籌辦婚禮除了浪漫與承諾，現實中的經濟準備往往成為情侶們的首項挑戰。根據統計，在香港籌辦一場中型婚禮的平均開支高達 30 萬港元，婚後的住屋、育兒等成本更非小數目。若未提前規劃財務基礎，婚後的生活壓力可能動搖感情基石。本文將從實際步驟出發，拆解如何透過溝通、儲蓄與風險管理，為婚姻打造穩固的經濟後盾。
財務現狀盤點：從個人收支到共同目標的起點
建立經濟基礎的第一步，是清晰了解雙方的財務全貌。建議情侶們於婚前 3 個月，整理各自的收入、固定支出（如租金、保險）、負債（如學債、卡數）及現有儲蓄。此舉不僅能避免「隱藏債務」成為婚後衝突的導火線，也能找出調整開支的空間。
若其中一方信貸評分較低（例如曾有遲還卡數紀錄），需及早處理，以免影響未來申請按揭。同時設定短期與長期共同目標：短期可能包括控制酒店婚宴預算在 20 萬港元內，若發現費用超出預期，可協商縮減賓客名單或改用午市套餐；長期則需規劃置業首期或生育基金。
共同財務機制：透明溝通勝過浪漫承諾
許多夫妻婚後因「誰該負擔家用」而爭執，關鍵在於建立雙方認可的財務分工模式。因此，情侶們進入婚前可以開始培養溝通機制，每月固定檢視開支是否超支、討論投資表現，甚至調整目標。若兩人收入差距較大，可按比例分擔固定開支（例如收入較高者支付 6 成租金）。此外，開設聯名戶口用於共同儲蓄（如旅行基金），同時保留個人戶口維持自主性，能平衡信任與自由度。
關鍵儲蓄策略：應急錢與保險規劃
應急錢是婚姻經濟的「安全氣囊」，建議儲蓄至少 6 個月的基本生活費（包括租金、飲食、交通）。若月均開支為 2 萬港元，則需預留 12 萬港元，可透過高流動性工具如貨幣基金或短期定期存款累積。
此外，在進入婚前別忽略婚前檢查項目，藉此了解雙方在未來是否有機會會有重大醫療支出負擔的風險，並提前投保危疾或醫療保險，避免突發狀況耗盡積蓄。
債務處理與風險控制：為婚姻掃除地雷
若一方有未償還的學債或卡數，需制定優先償還計劃。例如，將每月收入的 20% 用於清還高息信用卡數，再處理低息的政府貸款。同時，婚禮開支應堅守「有多少預算做多少事」的原則：選擇婚宴場地時，可比較不同套餐的性價比，或考慮淡季的折扣優惠。
法律層面，簽署婚前協議並非不信任，而是理性保障。協議中可明確婚前財產歸屬、婚後債務分配方式，甚至未來若創業失敗的責任範圍。
長期財務視野：置業首期、退休與資產配置
婚姻是數十年的承諾，退休規劃需從婚前起步。除了強積金自願性供款，可考慮每月定額投資 ETF，利用平均成本法降低風險。另類投資如海外物業或債券，則能分散組合波動性。
置業首期需更積極的投資策略，假設目標為 500 萬港元物業的首期（兩成即 100 萬港元），可將每月收入 15% 投入指數基金或藍籌股，利用複息效應加速增長。
稅務方面，已婚人士的免稅額與居所貸款利息扣除額更高，建議婚後合併報稅以節省支出。若計劃生育，可提前開設子女教育基金，利用時間複息效應減輕未來壓力。
經濟基礎是婚姻的無聲承諾
建立經濟基礎的過程，實質是培養雙方責任感與默契的修煉。從控制婚禮開支到規劃退休，每一步都需要包容與協作。婚前不妨將「財務溝通」視為一種親密練習，畢竟，能理性談錢的伴侶，往往更懂如何浪漫過一生。